Банковская форма кредитования, при которой выдачу денежных ссуд предприятиям и населению производят специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензию ЦБ на осуществление этого вида деятельности, только недавно начала интенсивно развиваться в России. Кредиты коммерческих банков классифицируются по сроку оплаты (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные), обеспеченности (прямые, косвенные, необеспеченные), объекту кредитования и отраслевой направленности. Банки используют в виде кредитных ресурсов собственные средства и привлеченные, в частности, те сбережения, которые граждане и юридические лица хранят на его счетах.
Виды кредитов коммерческих банков, предоставляемых населению, немногочисленны, самыми востребованными являются ипотечный кредит, предоставляемый под залог имущества или недвижимости, и потребительский кредит, который выдается в товарной или денежной форме.
Факторы, учитываемые банком при предоставлении кредита
Кредит в коммерческом банке по своей сути является торговой сделкой, где в качестве продавца денежных средств выступает банк, а в качестве их покупателя – заемщик. Проценты, которые он уплачивает, являются платой за срочность и пользование денежными средствами в течение определенного кредитным договором срока.
При выдаче кредита банк берет на себя ответственность за финансовые риски, связанные с его невозвращением, поэтому все заемщики проверяются на кредитоспособность. Кроме этого, учитывается отсутствие у него негативной кредитной истории, его дееспособность и деловая репутация.
Чтобы получить кредит в коммерческом банке, вам необходимо будет предъявить справку об официальных доходах, копии паспорта и трудовой книжки. Для тех, кто собирается заложить имущество, потребуется справка о его стоимости, которую должен составить независимый оценщик, кроме того, имущество необходимо будет застраховать в пользу банка и представить документы, подтверждающие право собственности на него.
Виды кредитования в зависимости от обеспечения
Все виды кредитов коммерческих банков предполагают разные требования к необходимым для их оформления документам. Их точный перечень вы можете узнать, обратившись непосредственно в тот банк, услуги которого вы выбрали. Он во многом зависит от того, какой вид кредита вы выбрали – доверительный или обеспеченный. Доверительные кредиты коммерческих банков обеспечиваются только подписанным обеими сторонами договором. Обеспеченные кредиты выдаются под залог движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, произведений искусства и даже слитков драгоценных металлов. Коммерческий банк может предоставить кредит под залог сбережений - депозитов, размещенных на его счетах или счетах других коммерческих банков.
Коммерческие банки осуществляют целевое кредитование юридических лиц и выдают им платежные, производственные и вексельные ссуды. Для физических лиц такая форма кредитования возможна в виде целевого кредита на приобретение определенного вида товаров или услуг.